退休金計算機
這個退休金計算機會試算您的儲蓄到退休時可能累積到多少，再把這個數字轉換成更實用的資訊：它能持續提供的每月收入。輸入您的年齡、預計退休年齡、目前儲蓄、每月投入金額和預期年報酬率，試算結果就會即時更新。
由於幾十年後的一塊錢買不到今天一塊錢能買到的東西，計算機也會依您選擇的通膨率，把退休金與收入換算成今日幣值。這個經通膨調整後的數字才是最誠實的——它決定了「一個聽起來很可觀的數字」和「知道自己是否真的能靠它生活」之間的差別。
運作原理
計算機會以您的預期年報酬率，把目前的儲蓄與每月投入從現在起逐月複利計算到退休年齡。到退休時，再套用您選擇的提領率（4% 是經典的經驗法則）估算可持續的年收入，並換算成每月金額。最後，兩個數字都會依您設定的通膨假設折算，顯示相當於今日購買力的價值。
公式
年報酬率視為有效年利率，因此月利率為 i = (1 + r)1/12 − 1——如此一來「7% 的報酬率」就代表資金每年實際成長 7%。經過 n 個月後，儲蓄成長為 FV = S(1 + i)n + PMT × ((1 + i)n − 1) / i。今日幣值是除以 (1 + 通膨率)年數，估計每月收入則為 FV × 提領率 ÷ 12。
試算範例
一位 30 歲、已有 $50,000 儲蓄的人，每月投入 $500，以 7% 年報酬率存到 65 歲，大約可累積 139 萬美元。以 4% 提領率計算，每月約可提供 $4,630。經過這 35 年、以 2.5% 通膨調整後，這筆退休金約相當於今日的 $586,000——換算成今日購買力，每月約 $1,950。
本計算機僅供參考，不構成專業建議。試算假設報酬率與通膨率固定不變，且未計入稅負、費用、社會安全給付（Social Security）與退休年金。做出退休決策前，請諮詢合格的財務顧問。
常見問題
我需要多少錢才能退休？
廣為使用的捷徑是「25 倍法則」：把您退休後期望的年支出乘以 25。如果您希望每年從儲蓄中提領 $60,000，目標大約就是 150 萬美元。這條法則其實只是把 4% 提領率反過來算，而且沒有考慮美國社會安全給付（Social Security）、退休年金和兼職收入——這些都會減少投資組合需要負擔的金額。把它當作起點，而不是定論。
什麼是 4% 法則？它還可靠嗎？
4% 法則源自一項研究：退休族第一年提領投資組合的 4%，之後每年隨通膨調整提領金額，從歷史數據看，在 30 年的退休期間都不曾把錢用完。它仍是合理的規劃基準，不過部分顧問建議提早退休、或對未來報酬假設較保守的人改用 3% 到 3.5%。它是規劃用的經驗法則，不是保證。
我應該假設多少年報酬率？
分散投資的股票組合在扣除通膨前，歷史年報酬約 7% 到 10%，債券則較低，因此股債混合的組合平均可能落在 5% 到 7%。許多規劃者對長期目標採用 6% 到 7%，並隨著接近退休、投資組合轉趨保守而逐步調低。分別用悲觀與樂觀的報酬率各跑一次，比任何單一數字更能框出實際可能的結果範圍。
為什麼要以今日幣值顯示結果？
通貨膨脹會悄悄縮減未來一塊錢的購買力：在 2.5% 的通膨下，35 年後的 100 萬美元大約只買得到今天 $420,000 能買到的東西。名目數字告訴您對帳單上會印出多少；今日幣值則告訴您實際用起來的感受。以通膨調整後的數字做規劃，才不會被一個聽起來比實際更大的總額誤導。
這個計算機包含社會安全給付或退休年金嗎？
不包含——它只試算您輸入的儲蓄與投入金額。對多數退休族而言，美國社會安全給付（Social Security）能取代相當比例的收入（平均給付約每月 $1,900），退休年金則能再補上一部分。若要納入考量，可先估算您的給付金額，再從所需的每月收入中扣除；您的儲蓄只需要補足缺口，目標金額可能因此大幅降低。
晚幾年退休會差多少？
差距大得出乎意料，因為延後退休同時發揮三重效果：投入的錢更多、餘額複利的時間更長、退休期間本身也更短。以上面的試算範例來說，把退休年齡從 65 歲延到 67 歲，退休金會從約 139 萬美元成長到約 160 萬美元——多工作兩年，收入大約多 15%。若提早退休，同一根槓桿則會反向作用。