房贷计算器
这款房贷计算器估算的是你完整的每月住房支出——不只是本金和利息，还包括房产税、房屋保险和 HOA（业主协会）会费。输入房价、首付、贷款期限和利率，即可立即看到月供的各个组成部分，以及整个贷款期内需要支付的总利息。
贷款机构和房源信息通常只标注"本金 + 利息"这一项数字，可能比你真实的月度成本低几百美元。把托管账户中的各项费用一并算进来，才能更真实地反映一套房子每个月究竟要花多少钱，帮你在真正负担得起的预算内选房。
工作原理
计算器先用房价减去首付得到贷款金额，再按你的期限和利率算出固定的每月"本金 + 利息"还款额。房产税和保险的年度金额除以 12 后计入月供，再加上每月的 HOA 会费。它还会逐月推算整笔贷款，累计出应付的总利息，并把首付、本金、利息、税费、保险和 HOA 全部相加，得出整个贷款期内的总持有成本。
计算公式
每月"本金 + 利息"还款额为 M = L × i(1 + i)n / ((1 + i)n − 1)，其中 L 是贷款金额，i 是月利率（年利率 ÷ 12），n 是还款月数。你的每月总还款额则为 M + 房产税/12 + 保险/12 + HOA。利率为 0% 时，月供就是贷款金额除以月数。
示例演算
购买一套 $400,000 的房子，首付 $80,000（20%），贷款金额为 $320,000。按 6.5% 的利率、30 年期计算，"本金 + 利息"月供约为 $2,022.62。再加上每年 $4,800 的房产税（每月 $400）和每年 $1,600 的保险（每月 $133.33），实际月供约为 $2,555.95——比单纯的"本金 + 利息"高出约 26%。30 年下来的总利息约为 $408,141。
本计算器仅供参考，不构成专业建议。估算结果不包含 PMI（私人抵押贷款保险）、过户费用和利率变动，实际贷款条款因贷款机构和信用状况而异。在做出购房决定前，请咨询合格的房贷专业人士。
常见问题
每月房贷还款包含哪些内容？
大多数房贷月供由四部分组成，常缩写为 PITI：本金（偿还贷款本身）、利息（借款的成本）、房产税和房屋保险。税费和保险通常按月存入托管账户，由贷款机构代你缴纳。有些房子还需要缴纳 HOA（业主协会）会费，虽然是单独支付的，但同样应算进你的每月住房预算。
什么是 PMI？什么时候需要支付？
私人抵押贷款保险（PMI）是当首付低于房价 20% 时，大多数常规贷款机构收取的月度费用，通常为每年贷款金额的 0.3% 到 1.5%，保护的是贷款机构而不是你。当你在房屋中的净值达到 20% 后，通常可以申请取消 PMI。本计算器不包含 PMI，如果你的首付低于 20%，请额外预留这部分预算。
该选 15 年期还是 30 年期房贷？
15 年期贷款月供更高，但利率更低，总利息大幅减少——往往不到 30 年期贷款的一半。30 年期贷款月供压力较小，也能给其他财务目标留出空间。许多购房者选择 30 年期以保留灵活性，并在手头宽裕时额外偿还本金，这样既能缩短贷款期限，又不必背上更高的固定月供。
买房应该付多少首付？
20% 是传统的基准线，因为可以免掉 PMI，同时降低贷款金额和月供。但很多购房者的首付更低：常规贷款可低至 3-5%，FHA（美国联邦住房管理局）贷款为 3.5%。首付越少，贷款越大、月度成本越高，还要缴 PMI，因此要在更早买房和更高持有成本之间权衡。此外还要留出储备金，用于过户费用、搬家和维修。
我能负担得起多少钱的房子？
常用的经验法则是 28/36 规则：住房总支出（含税费和保险）不超过税前月收入的 28%，所有债务还款合计不超过 36%。以 $8,000 的税前月收入计算，住房支出最好不超过约 $2,240。贷款机构可能会批给你更高的额度，但这条规则可以帮你检验自己能否轻松负担。
房产税和保险算在房贷月供里吗？
通常是的。大多数贷款机构会设立托管账户，每月随房贷收取年度房产税和房屋保险的十二分之一，到期时代你缴纳这些账单。托管金额每年复核一次，如果税费或保费上涨，你的月供也会随之增加——这也是固定利率房贷的月供在实际中并非完全固定的原因之一。