Calculadora de hipoteca
Esta calculadora de hipoteca estima tu pago mensual de vivienda completo: no solo capital e intereses, sino también los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda y las cuotas de la HOA (asociación de propietarios). Ingresa el precio de la casa, tu pago inicial, el plazo del préstamo y una tasa de interés, y verás al instante el pago desglosado en sus partes junto con el interés total que pagarías durante la vida del préstamo.
Los prestamistas y los anuncios inmobiliarios suelen citar solo la cifra de capital e intereses, que puede quedarse cientos de dólares por debajo de tu costo mensual real. Incluir desde el principio los conceptos de la cuenta escrow (depósito en garantía) te da una imagen mucho más honesta de lo que una casa cuesta de verdad cada mes, para que busques dentro de un presupuesto que realmente puedas pagar.
Cómo funciona
La calculadora resta tu pago inicial del precio de la casa para obtener el monto del préstamo y luego calcula el pago mensual fijo de capital e intereses según tu plazo y tasa. Las cifras anuales de impuestos a la propiedad y seguro se dividen entre 12 y se suman al pago junto con cualquier cuota mensual de la HOA. También recorre el préstamo mes a mes para totalizar el interés que pagarías, y lo suma todo —pago inicial, capital, intereses, impuestos, seguro y HOA— para obtener el costo total de la vivienda durante el plazo completo.
Fórmula
El pago mensual de capital e intereses es M = L × i(1 + i)n / ((1 + i)n − 1), donde L es el monto del préstamo, i es la tasa de interés mensual (tasa anual ÷ 12) y n es el número de pagos mensuales. Tu pago mensual total es entonces M + impuestos/12 + seguro/12 + HOA. Con una tasa de 0%, el pago es simplemente el monto del préstamo dividido entre el número de meses.
Ejemplo resuelto
Comprar una casa de $400,000 con $80,000 de pago inicial (20%) deja un préstamo de $320,000. Al 6.5% a 30 años, el pago de capital e intereses es de unos $2,022.62. Al sumar $4,800/año de impuestos a la propiedad ($400/mes) y $1,600/año de seguro ($133.33/mes), el pago mensual real llega a aproximadamente $2,555.95, cerca de un 26% más que la cifra de capital e intereses por sí sola. El interés total en 30 años asciende a unos $408,141.
Esta calculadora es solo para fines informativos y no constituye asesoría profesional. Las estimaciones excluyen el PMI, los costos de cierre y los cambios de tasa, y las condiciones reales del préstamo varían según el prestamista y el perfil crediticio. Consulta a un profesional hipotecario calificado antes de tomar decisiones de compra de vivienda.
Preguntas frecuentes
¿Qué incluye un pago hipotecario mensual?
La mayoría de los pagos hipotecarios tienen cuatro partes, a menudo abreviadas PITI por sus siglas en inglés: capital (lo que amortiza el préstamo), intereses (el costo de pedir prestado), impuestos a la propiedad y seguro de vivienda. Los impuestos y el seguro suelen cobrarse cada mes en una cuenta escrow (depósito en garantía) y tu prestamista los paga por ti. Algunas viviendas también tienen cuotas de HOA, que se pagan por separado pero igualmente pertenecen a tu presupuesto mensual de vivienda.
¿Qué es el PMI y cuándo tengo que pagarlo?
El seguro hipotecario privado (PMI) es un cargo mensual que la mayoría de los prestamistas convencionales cobran cuando tu pago inicial es menor al 20% del precio de la casa. Suele costar entre 0.3% y 1.5% del monto del préstamo al año y protege al prestamista, no a ti. Por lo general, el PMI puede eliminarse cuando alcanzas un 20% de plusvalía en la vivienda. Esta calculadora no incluye el PMI, así que presupuesta un extra si vas a dar menos del 20% de pago inicial.
¿Debería elegir una hipoteca a 15 o a 30 años?
Un préstamo a 15 años implica un pago mensual más alto, pero una tasa de interés más baja y muchísimo menos interés total: a menudo menos de la mitad de lo que cuesta uno a 30 años. Un préstamo a 30 años mantiene los pagos manejables y deja espacio en tu presupuesto para otras metas. Muchos compradores toman el préstamo a 30 años por la flexibilidad y hacen pagos extra a capital cuando pueden, lo que acorta el préstamo sin comprometerse a la obligación más alta.
¿Cuánto debería dar de pago inicial para una casa?
El veinte por ciento es la referencia tradicional porque evita el PMI y reduce tanto el monto del préstamo como el pago mensual. Pero muchos compradores dan menos: los préstamos convencionales pueden permitir un 3-5% de pago inicial y los préstamos FHA (respaldados por el gobierno de EE. UU.) un 3.5%. Un pago inicial más pequeño significa un préstamo más grande, costos mensuales más altos y PMI, así que compara el beneficio de comprar antes contra el mayor costo de mantenimiento. Conserva algunos ahorros de reserva para los costos de cierre, la mudanza y las reparaciones.
¿Cuánta casa puedo pagar?
Una pauta común es la regla 28/36: mantén tu pago total de vivienda (incluyendo impuestos y seguro) por debajo del 28% de tu ingreso mensual bruto, y todos tus pagos de deudas combinados por debajo del 36%. Con un ingreso mensual bruto de $8,000, eso sugiere un pago de vivienda de no más de unos $2,240. Los prestamistas pueden aprobarte por más, pero la regla es una verificación útil de lo que puedes cargar con comodidad.
¿Los impuestos a la propiedad y el seguro son parte de mi pago hipotecario?
Por lo general, sí. La mayoría de los prestamistas crean una cuenta escrow y cobran una doceava parte de tu impuesto anual a la propiedad y del seguro de vivienda con cada pago mensual, y luego pagan esas facturas por ti cuando vencen. Los montos del escrow se revisan cada año y tu pago puede subir si aumentan los impuestos o las primas: una razón por la que un pago de hipoteca a tasa fija no es perfectamente fijo en la práctica.