Calculadora de Interés Compuesto
Esta calculadora de interés compuesto muestra cómo crece un saldo inicial cuando los intereses se generan tanto sobre tu capital como sobre los intereses que ya ha producido. Ingresa tu depósito inicial, una tasa de interés anual, un horizonte de tiempo en años y la frecuencia de capitalización — anual, semestral, trimestral, mensual o diaria — y verás al instante tu saldo final proyectado.
También puedes agregar un aporte mensual para simular un hábito de ahorro constante, que es como la mayoría de la gente realmente construye su patrimonio en una cuenta de ahorro de alto rendimiento, una escalera de CD (certificados de depósito) o un fondo indexado. Los resultados desglosan tu capital inicial, todo lo que aportaste en el camino y los intereses que tu dinero generó por sí solo, para que veas exactamente cuánto está haciendo el interés compuesto por ti.
Cómo funciona
La calculadora simula tu saldo mes a mes. Primero convierte tu tasa anual y la frecuencia de capitalización en una tasa mensual efectiva, de modo que la capitalización diaria o trimestral se maneje con precisión. Cada mes, el saldo crece según esa tasa y luego tu aporte mensual (si lo hay) se suma al final del mes. Al completarse todos los meses de tu horizonte de tiempo, reporta el saldo final, el total de tus aportes y los intereses ganados (saldo final menos capital menos aportes).
Fórmula
La tasa mensual efectiva es i = (1 + r/n)n/12 − 1, donde r es la tasa anual en decimal y n es el número de períodos de capitalización por año. Cada mes el saldo se actualiza como B = B × (1 + i) + PMT, donde PMT es el aporte mensual. Sin aportes, esto equivale a la fórmula clásica A = P(1 + r/n)nt.
Ejemplo resuelto
Supón que depositas $10,000 al 5% de interés anual, capitalizado mensualmente, sin aportes adicionales, durante 10 años. La tasa mensual es 0.05 ÷ 12 ≈ 0.004167. En 120 meses, el saldo crece hasta 10,000 × (1.004167)120 ≈ $16,470.09. Tu capital es $10,000, los aportes son $0 y los intereses ganados son $6,470.09: casi un 65% de crecimiento sin agregar un dólar más.
Esta calculadora tiene fines meramente informativos y no constituye asesoría profesional. Las proyecciones asumen una tasa de interés constante y no consideran impuestos, comisiones ni inflación. Consulta a un asesor financiero calificado antes de tomar decisiones de inversión.
Preguntas frecuentes
¿En qué se diferencia el interés compuesto del interés simple?
El interés simple se calcula solo sobre tu capital original, así que crece en línea recta. El interés compuesto se calcula sobre el capital más todos los intereses ya ganados, por lo que el crecimiento se acelera con el tiempo. Al 5% durante 10 años, $10,000 generan $5,000 con interés simple pero unos $6,470 con capitalización mensual, y la brecha se amplía cuanto más tiempo mantengas la inversión.
¿Realmente importa la frecuencia de capitalización?
Importa, pero menos de lo que la mayoría espera. Pasar de capitalización anual a mensual al 5% eleva el rendimiento anual efectivo de 5.00% a cerca de 5.12%, y la capitalización diaria agrega apenas un poco más. La tasa en sí y el tiempo que mantengas la inversión tienen un impacto mucho mayor en tu saldo final que la frecuencia de capitalización.
¿Cómo afectan los aportes mensuales al crecimiento compuesto?
Cada aporte pone en marcha su propio reloj de capitalización, así que los depósitos más tempranos trabajan más que los tardíos. Agregar incluso $100 al mes puede superar por mucho el crecimiento de una suma única: al 5% durante 20 años, aportes mensuales de $100 crecen hasta unos $41,000 aunque solo se depositaron $24,000. Esta calculadora suma los aportes al final de cada mes, una convención habitual en las cuentas de ahorro.
¿Qué tasa de interés es realista usar?
Depende de dónde esté el dinero. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento han pagado recientemente alrededor de 4-5% APY (rendimiento anual efectivo), los CD son similares, y los fondos indexados de acciones diversificados han promediado históricamente cerca de 7-10% anual antes de inflación, aunque con fuertes variaciones de un año a otro. Usa una tasa conservadora para planificar y recuerda que los rendimientos pasados nunca garantizan resultados futuros.
¿Cuánto tarda el dinero en duplicarse con interés compuesto?
Una estimación rápida es la Regla del 72: divide 72 entre tu tasa de interés anual para obtener el tiempo aproximado de duplicación en años. Al 6%, el dinero se duplica en unos 12 años; al 9%, en unos 8 años. La regla es una aproximación que funciona mejor con tasas de entre 4% y 12% aproximadamente; esta calculadora te da la cifra exacta.