储蓄目标计算器
这款储蓄目标计算器会准确告诉您，要在目标日期前攒够目标金额，每月需要存多少钱。输入您的目标、已有的储蓄、预期年回报率和可用的年数，即可立即看到每月所需储蓄额——无论您是在建立应急基金、攒购房首付，还是为梦想之旅存钱。
计算器会把过程中的增长也考虑在内：您已有的储蓄会持续复利，每笔月度存款从存入的那一刻起就开始产生回报。因此，真正需要的金额通常低于把目标简单除以月数得到的数字——结果还会分别列出您需要投入多少，以及利息或投资增长为您分担了多少。
工作原理
计算器首先把您的年回报率换算成月利率，并计算距离期限的月数。接着，它预测您当前的储蓄仅靠自身增长，到目标日期能达到多少。该预测余额与目标之间剩余的缺口必须由每月存款来填补——于是计算器求解一个固定的每月存款额，使每笔存款复利到期限时的终值恰好补上这个缺口。如果预测仅靠当前储蓄就能达成目标，每月所需金额就是 $0。
公式
设月利率为 i = r / 12（年利率 r 以小数表示），月数为 n，则当前储蓄 P 将增长到 P(1 + i)n。每月所需存款为 PMT = (G − P(1 + i)n) × i ÷ ((1 + i)n − 1)，其中 G 是您的目标。这正是标准的年金终值公式对存款额求解的结果。当回报率为 0% 时，公式简化为 PMT = (G − P) ÷ n。
计算示例
假设您的目标是 $25,000，已存 $5,000，预期年回报率 4%，还有 5 年（60 个月）时间。月利率为 0.04 ÷ 12 ≈ 0.003333，(1 + i)60 ≈ 1.2210。您的 $5,000 自身会增长到约 $6,104.98，剩下约 $18,895 需要由存款补足。代入公式得出每月所需储蓄为 $285.00。60 个月里您总共投入 $17,100，而在您仍需的 $20,000 中，其余 $2,900 由回报增长补上。
本计算器仅供参考，不构成专业建议。预测假设回报率恒定，且未计入税费、手续费和通货膨胀。做出投资决策前，请咨询合格的理财顾问。
常见问题
每月所需金额是怎么计算的？
计算器先按您选择的回报率预测当前储蓄到期限时能增长到多少，将其从目标中扣除，再用年金终值公式求解能填补剩余缺口的每月存款额。由于每笔存款从存入当月起就开始产生回报，答案通常低于把缺口简单除以月数得到的数字。
短期目标应该假设多高的回报率？
对于几年内要实现的目标，请采用高收益储蓄账户或定期存单（CD）的利率——近来的年化收益率（APY）约为 4-5%——因为短期资金通常就该放在这些地方。对于五到十年以上、可能会进行投资的更长期限，保守的 5-7% 是常见的规划假设。拿不准时就用更低的利率：意外的惊喜总好过缺口。
短期储蓄目标应该拿去投资吗？
一般不建议。股票单年就可能下跌 20% 甚至更多，而一到三年内要用的钱没有时间从下跌中恢复。多数规划者建议把三年左右内要用的钱放在储蓄账户、货币市场基金或定期存单里，只为五年以上的目标进行投资，这样才有时间扛过波动。
如果我负担不起所需的每月金额怎么办？
您有三个可调的杠杆：延长期限、降低目标或提高回报。时间的威力最大——把 5 年的目标拉长到 7 年，所需存款的降幅远超比例本身，因为每笔存款复利的时间更长了。或者，用一个更小的目标重新计算，也可以把缺口当作削减开支或增加收入的动力。切忌用输不起的钱去追逐更高的回报。
提前开始能让所需存款减少多少？
减少得非常可观，原因有二：分摊目标的月数更多，复利发挥作用的时间也更长。按 4% 的回报率攒 $25,000，5 年每月约需 $377，10 年却只需每月约 $170——时间只是翻倍，存款却不到一半。每拖延一年，所需存款都会上升，所以今天先从小额开始，胜过等到能存下"完美金额"的那一天。